노후 준비

노후 준비

 

안녕하세요. 새로고침 이선생입니다.

저는 평범한 30대 직장인입니다. 어떻게 보면 빠르면 20대부터 시작을 하지만 거진 30대부터 시작하시는 분이 많을 거라 생각합니다.

사람마다 소득, 소비 패턴, 자녀 양육 비용, 직장 내 퇴직 연령, 연금 및 투자 하나 안 하냐에 상황이 많이 다를 수 있습니다. 하루라도 빨리 노후 준비를 시작해야 된다고 생각이 듭니다.

오늘 이 글을 보시고 관심이 있으신 분은 저랑 같이 노후 준비를 같이 하시면 될 것 같습니다

주식 계좌, 언제 매수를 할지, 어떤 주식이 좋은지 한번 다루어 보겠습니다.

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1. 실질적으로 돈을 모을 수 있는 연령

• 첫 번째, 소득과 저축 여력 어떻게 되는가
  직장인이 얼마나 많은 소득을 얻고, 그중 얼마나 저축할 수 있는지가 중요합니다. 자녀가 어릴 때는 양육비와 교육비가 큰 부담이 될 수 있어, 이 시기에는 저축 여력이 적을 수 있습니다. 하지만 자녀가 성장하고 경제적 자립이 이루어지면, 그만큼 저축 여력이 커질 수 있습니다.
  
  
• 두 번째, 퇴직 연령과 연금 시스템
  대부분의 직장인은 60세 전후로 퇴직을 하고, 이때부터는 연금이나 퇴직금이 주요한 수입원이 됩니다. 하지만 퇴직 후에도 일정 수준의 삶의 질을 유지하려면 퇴직 전까지의 저축이 중요합니다. 한국의 경우 국민연금 외에도 개인연금이나 퇴직연금을 준비하는 것이 중요합니다.
  
  
• 세 번째, 자녀 양육과 교육비
  자녀의 학비나 결혼, 자립 등은 큰 재정적 부담이 될 수 있습니다. 자녀가 독립하고 나면, 그때부터는 남은 수입을 대부분 노후 준비에 사용할 수 있게 됩니다.
  
  
• 네 번째, 투자 및 금융 계획
  연금, 주식, 부동산, 저축 등 다양한 방법으로 자산을 불려 나갈 수 있습니다. 특히, 복리 효과를 활용하려면 가능한 한 일찍부터 꾸준히 저축하고 투자하는 것이 중요합니다.
  따라서, 대부분의 직장인이 실질적으로 모을 수 있는 금액은 퇴직 전후 20년 간에 집중되며, 자녀가 경제적으로 독립하는 시점인 40대 후반에서 50대 초반이 지나면 본격적으로 노후 준비에 집중할 수 있는 시점이 됩니다. 
  만약 60세 퇴직 후에도 활동을 계속하려면 퇴직 전까지 50대까지는 꾸준히 모을 수 있습니다. 그러므로 40대 중반에서 50대 초반까지 집중적으로 자산을 모아야 하며, 퇴직 후에는 남은 자산을 효율적으로 관리하는 것이 중요합니다.

2. 어떻게 노후 준비를 해야 될까?

• 개인연금을 이용한 주식투자
  연금저축계좌는 연간 600만 원까지 세액 공제가 가능합니다.(연말전산 때)
  개인연금을 이용한 주식투자 주요 목적은 장기적인 자산 축적이므로, 투자하면 장기적인 관점에서 좋은 수익을 기대할 수 있습니다. 주식투자는 특히 고위험, 고수익을 추구하는 투자자에게 유리할 수 있습니다.
  젊을수록 공격적으로, 나이가 들수록 수비적 방어적으로 투자를 해야 된다고 생각을 합니다.
  복리 효과주식투자는 시간이 지나면서 복리의 효과를 누릴 수 있어 장기적으로 큰 성과를 낼 가능성이 있습니다.
  세금 혜택 개인연금 계좌에서 발생한 수익은 *금이 부과되지 않거나 유리하게 처리됩니다. 주식 투자에서 발생한 이익도 세금 혜택을 받으며, 이는 장기 투자에 매우 유리합니다.
  
  
• IRP(개인형 퇴직연금)
  직장인 분들 퇴직 시 퇴직연금을 받게 되는데 이때 DB에 가입을 하게 됩니다. DB를 DC로 전환하여 주식으로 투자할 수 있습니다. 제가 노후준비를 하기 위해 DB에서 DC로 전환을 해 투자하고자 준비 중에 있습니다.(2025년 3월 시작)
  
  
• 장기적인 관점
  주식은 단기적인 변동성이 클 수 있지만, 시간이 지나면 시장은 성장한다는 과정을 깔고 5년 이상 장기적인 관점으로 투자하는 것이 중요합니다. 저는 국내 주식을 투자하지 않겠습니다. 그 이유는 다음 글에 계좌와 함께 설명드리도록 하겠습니다. 저희는 미국주식 나스닥 100, S&P500에 투자를 할 것입니다. 또, 여유가 있으시다면 반도체까지 투자하는 걸 추천드립니다(반도체 현재 많이 빠져있음)
  
  
• 정기적 투자
  시장의 타이밍을 맞추기 어려운 만큼, 정기적인 투자를 통해 분할 매수 전략을 활용하면 리스크를 줄이고 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다. 간단하게 말씀드리면, 월급이 들어오는 날에 주식을 구매하시면 됩니다. 아니면 20일선, 60일선, 120일선을 물었을 때 이때 산다는 자기만의 기준을 만들어야 됩니다. 새로고침 이선생은 후자 20, 60, 120일선 물었을 때 즉 떨어졌을 때만 구매를 하고자 합니다. 두 가지 방법 중 편하신 걸 선택하시면 됩니다.
  
  
• 결론
  개인연금 계좌를 통해 주식투자를 한다면, 세액 공제와 장기적인 자산 성장이라는 큰 장점이 있습니다. 다만, 주식시장의 변동성을 고려하여 장기적인 관점에서 투자하고, 분산 투자(ETF)와 정기적인 투자 전략을 통해 리스크를 최소화하는 것이 중요합니다. 저희는, 나스닥 100, S&P500을 투자할 거라 분산투자라는 개념은 없습니다. 단지 떨어질 때나 월급 들어왔을 때 구매하시면 됩니다.

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노후 준비, 1번째 글을 보시면 도움이 되실 겁니다.

2025.02.20 - [새로고침] - 주식 투자, 1번째